Au chapitre des outils de prêts, l’on peut recenser l’Association pour le Droit à l’initiative Économique (ADIE) qui s’occupe de prêter des fonds et d’accompagner les créateurs d’entreprises en voie d’insertion, disposant de peu de ressources personnelles. Quant au financement des Très Petites Entreprises, des organismes tels que les Plates Formes d’initiative Locale (PFIL) permettent, aux entrepreneurs qui ne disposent pas de garanties matérielles nécessaires pour l’accès au crédit bancaire classique, de bénéficier de prêts à taux nuls ou bonifiés (prêts d’honneur) qui serviront à constituer l’apport de départ pour l’obtention d’un prêt classique. Pour des projets plus importants susceptibles de créer des emplois, le recours au système des banques solidaires permet la collecte d’une épargne au service du financement de projet. Ce financement est ouvert aux demandeurs d’emploi. Enfin, les Comités Locaux pour l’Emploi des Femmes (CLEFE) subventionnent les créations d’entreprises montées par des femmes.

Les outils d’intervention en fonds propres permettent la rencontre entre des investisseurs et des créateurs d’entreprises. Les Club d’Investisseurs pour une Gestion Alternative Locale de l’Épargne (CIGALES) sont des groupes investissant dans des entreprises locales. Les projets financés doivent cependant obéir le plus souvent à des critères écologiques et sociaux. On compte également des associations d’investisseurs comme le mouvement Love Money qui a pour objectif de réunir des épargnants/actionnaires autour d’entreprises en création. Ces mouvements apportent de l’argent mais également un investissement personnel de temps ou de compétences au projet concerné. Il existe également des réseaux de business angels qui mettent en relation des investisseurs individuels, qui apportent leurs capitaux et leurs compétences, avec des créateurs d’entreprise. Ce mode de financement concerne exclusivement des sociétés de capitaux. Ces réseaux garantissent aux bailleurs de fonds une sélection sérieuse des projets présentés.

Concernant les outils de garantie, ces derniers ont pour but de favoriser l’accès au crédit des créateurs d’entreprises. La SOFARIS est un organisme qui garantit les prêts accordés par les réseaux bancaires traditionnels. Le Fonds France Active intervient dans le cautionnement des prêts bancaires auprès des personnes n’ayant plus accès au crédit classique comme les chômeurs ou les allocataires du RMI… De plus, il participe pour moitié au financement des fonds nécessaires et aide à la constitution de fonds territoriaux (avec des partenaires locaux tels que des associations) qui complètent le financement. D’autres fonds de garantie existent tels que le FGIF et le FGIE. Le premier favorise l’accès au crédit bancaires des projets montés par des femmes. Le second garantit les crédits accordés aux associations d’aide à la création d’entreprise. Enfin, il existe les sociétés de cautionnement mutuel qui permettent l’accès au crédit de leurs adhérents dans des conditions que ces derniers n’auraient pu obtenir seuls.

Olivier Lipérini ADMEO/CNRS

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